А
Б В
Г Д
Е Ж
З И
К Л
М Н
О П
Р С
Т У
Ф Х
Ц Ч
Ш Э
Ю Я
Реферат: Кредитная система РФ.
Кредитная система РФ.
Введение. Современная кредитная система Российской Федерации сложолась в результате различных преобразований,произведенных в рамках банковской реформы,которая проводится в нашей стране с 1987 года. Наиболее крупные преобразования связаны с вступлением в силу Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР". 1 раздел Банковская система РФ. В настоящее время Банковская система децентрализована, создана двухуровневая банковская сруктура. Двухуровневая структура (в различных формах) существует длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя. 1. Верхний уровень занимает государственный банк, который диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела самос- тоятельных банков нижнего уровня. Государственный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора. 2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление банковских операций).В Законе о банковской деятельности они названы другими кредитными учреждения. Банк - (в соответствии с Законом о банках и банковской деятелбности в РФ) коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдава- емой Банком России, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещять их на условии возвратности, платности и сроч- ности, а также осуществлять иные банковские операции. Центральный банк Российской Федерации. В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение является главным банком РФ и находится в ее собственности. Правовой статус Банка России имеет свои особенности.С одной стороны,он является юридическим лицом (ст.2) и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государством(бюджетом) (ст.16-18).С другой стороны он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (ст.5,10-14,19-33).Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Органы управления Банка России. Структура управления и другие организационные вопросы деятельности Банка России устанавливаются на основе Закона о Центральном банке и его Уставе. В соответствии со ст.12 Устава Центрального банка Российской Федерации,утвержденного постановлением Президиума Верховного Совета Российской Федерации от 24 июня 1991 года, управление Банком России осуществляется председателем и Советом директоров Банка. В соответствии со ст.103 Конституции Российской Федерации председатель Банка России назначается и освобождается от должности Государственной думой.Совет директоров Банка России назначается высшим органом представительной власти.В состав Совета директоров Банка России входят:председатель Банка России,его заместитель,директора департаментов центрального аппарата,начальники главных центральных управлений Банка России,председатели национальных банков республик,входящих в состав Российской Федерации. Председатель Банка России без доверенности действует от имени Совета, представляет интересы Банка во всех отечественных и иностранных банках, на предприятиях, в учреждениях и организациях, распоря- жается в пределах своих полномочий имуществом, фондами и другими средствами Банка, заключает договоры, открывает необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и другие счета, издает приказы и дает указания, обязательные для всех работников банка и его учреждений, предприятий и организаций. Председатель Банка России может передавать отдельные полномочия членам совета директоров. ______________________ | Председатель банка | ----------------------- \ _________________________ | Совет директоров банка| -------------------------- ____________________________________________________ | | | | | | | | | _____________________ | | | | __| Центральный аппарат|____ | | | | | ---------------------- | ________________ | ____________________ | | __________|___________ | |Территориальные | |Главный и террито- | | | |Главное управление | | |гланые управл.| | |риальные вычисл. | | | |ЦБ РФ zip ћ | | ---------------- | | ценры. | | | ---------------------- | | ---------------------- | | | __________________| _______________________| |_____________ ____________| |Российское рес- | |Учебный центр по под- | |Главное эко-| |Главное уп-| |публиканское | |готовке и переподго- | |номическое | |равление по| |управление инкас-| |товке банковских | |управление | |работе с | |сации денежной | |специалистов | -------------- |коммерчес- | |выручки | ------------------------ |кими банками ------------------| ------------- _______|_________________ |Расчетно-Кассовые центры| -------------------------- 2 раздел Федеральная Резервная Система США. Федеральная Резервная Система состоит из рабочих органов трех уровней - Совет управляющих ФРС; двенадцать Федеральных Резервных банков; приблизительно 6000 банков-членов ФРС. Кроме того, в ФРС входят как составная часть два комитета: Федеральный комитет Открытого Рынка (ФКОР) и Федеральный Консультационный Совет. 1. Совет управляющих ФРС состоит из 7 постоянных членов, назнача- емых Президентом США с одобрения Сената. Обеспечивается равное представительство членов Совета Управляющих от различных округов ФРС. Совет Управляющих(СУ) ФРС возглавляет председатель и его замес- титель (вице-председатель). Президент США утверждает кандидатов на эти посты на четырехлетний срок. Только СУ ФРС обладает необходимыми полномочиями для установ- ления уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а так- же разделяет с Федеральными Резервными Банками всю полноту ответственности по проведению операций на открытом рынке ценных бумаг и определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок. За последние годы СУ ФРС расширил масштабы своей деятельности по регулированию денежно-кредитных отношений в США за счет приня- тия таких законов, посвященных финансовой деятельности, как Закон о предоставлении достоверной информации в кредитовании, Закон о правельном погашении кредита и Закон о реинвестировании. 2. Федеральные Резервные Банки (ФРБ) имеют в общей сложности 24 филиала в важнейших промышленных и деловых центрах США. ФРС по сравнению с центральными эмиссионными банками других стран сильно деценрализова, что отражает сильнейшее противодействие любой кон- центрации экономической власти в едином центре в то время, когда закладывались основы ФРС. ФРБ оказывают решающее влияние на управление всей банковской сферой США. Эти функции включают в себя контроль и инспекцию дея- тельности 1000 банков-членов ФРС, 6000 банковских холдинг-компаний, корпораций,чья деятельность подпала под юрисдикцию Закона Эджа, филиалов и представительств иностранных банков в США. Кроме того, ФРБ предоставляют кредиты банкам, испытывающим финансовые затруд- нения. Цель подобных мероприятий состоит в обеспечении стабиль- ного финансового окружения и изоляции банков, испытывающих труд- ности, дабы предотвратить возможный в этих обстаятельствах кризис доверия. Последней областью ответственности ФРБ является обеспечение целого ряда финансовых услуг. Они включают в себя обработку чеков, выпуск в обращение и прием наличных денег, продажу и хранение ценных бумаг федерального правительства США, телеграф- ные переводы денежных средств. Закон о дерегулировании депозит- ных учреждений и о контроле за денежным обращением от 1980 года предписывает ФРБ взыскивать стоимость оказанных ими услуг, однако эти услуги ныне распространяются не только на банки-члены ФРС, но и на все остальные депозитные учреждения. 3. Федеральный Комитет Открытого Рынка (ФКОР) определяет и направляет процессы купли-продажы ценных бумаг Федерального правительства США Федеральными Резервными Банками, то есть контролирует наиболее важный инструмент осуществления денежно- кредитной политики. ФКОР состоит из 12 постоянных членов: семь управляющих ФРС и пять президентов ФРБ. 3.1 Федеральный Консультационный Совет. Закон о ФРС предусмотрел образование некого координационного органа для обеспечения связи между всей банковской сферой и ФРС. Этот орган получил название Федеральный Консультационный Совет. Он состоит из 12 членов, каждого из которых выдвигает и избирает из своей среды соответствующий Федеральный Резервный Банк. 3 раздел Банковская система России и ФРС США. (Сходства и различия). Федеральная Резервная Система по своей сути эквиволентна центральному банку России. Основным сходством является сильная децентрализация банковской системы, чем эти системы оказавают сильное противодействие концентрации экономической власти в едином цzip ћ ентре. Основным Различием является сама структура. Так ФРС производит операции на открытом рынке и в ФРС системе создан Федеральный Комитет Открытого Рынка. Также в ФРС присутствует независимый консультационный орган (Федеральный Консультационный Совет). Существуют Сходства в независимости систем. Так например ФРС функционирует как независимый орган Федерального правительства США и является рабочим органом Конгресса США. Российская банковская система , во главе с ЦБ РФ также является независимым органом правительства, ЦБ является подотчетным Государственной Думе. 4 раздел Надежность банковской системы. Резервная система - устойчивость банковской системы является одной из гарантий безкризисного развития экономики. В связи с этим ЦБ отвечающий за устойчивость Банковской системы формирует следующие Резервные и Страховые фонды: 1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема привлеченных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если уставной капитал оплачен неполностью, а также если они нарушают установленные или экономические нормативы. 2. Фонд компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд компенсации разниц в % ставках устанавливается в размере 1 процента от прибыли коммерческого банка. Из фонда банкам выплачиваются компенсации, если они теряют свои доходы приприменении пониженных ставок. В фонд изымаются также все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими процентных ставок по ссудам свыше предельных, установленных БанкомРоссии и другие незаконно полученные доходы от операций по производству и торговле материальными ценностями. 3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений уста- навливается в размере 1% от прибыли коммерческого банка. Формирование указанного фонда в случае неплатежеспособности банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов и депозитов своим клиентам со стороны Банка России в двадцатикратном размере от величины фонда страхования депозитов. 4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств. Норматив отчисления составляет 1% от прибыли. Формирование указанного фонда дает право коммерческим банкам получать ссуды Банка России на восполнение временного, сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере к оплаченной величине фонда . Формирующаяся кредитная система представляет собой двухуров- невую систему. Банк России вместе с центральными банками респуб- лик, областей, краев и т.п. и их учреждениями образуют единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице и выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной системы составляют коммерческие банки. 5 раздел Чем грозит Банкротства Банков? Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить причиной банкротства банка: невозврaт ссуды или потеря стоимости других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности. Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства) превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность. С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов с проводимой политикой частичного резервного покрытия, объективно подталкивала государство к расширению практики регулирования банковского дела. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротсв банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью каторых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся проведение банковских ревизий, централизованных банковских операций и страхование депозитов. Ключевым вопросом этой проблемы являет подрыв доверия со стороны вкладчиков к банку. Выводы по разделам. 1 раздел. В данный момент в России налаживается прогрессивная банковская система, что показывает опыт многих стран. За период с 1991 года по 1994 год ЦБ наладил систему взаимных платежей банков, хотя о совершенстве этой системы говорить не приходится. Усовершенствованы Расчетно-кас- совые центры (максимальный объем платежей проходит через РКЦ). Приняты законы о прямых отношениях между ком- мерческими банками. 2 Раздел. ФРС представляет собой образец банковской системы. 3 раздел. Банковская Система России напоминает ФРС на началах ее становления, за исключением того ,что в ФРС первый уровень занимают 12 Федеральных резерzip ћ вных банков, а в России это ЦБ со всей своей структурой. 4 раздел. Создание Резервной системы является главным фактором устойчивости банковской системы России и предполагает перед собой безкризисный путь разви- тия экономики. 5 раздел. Разорение банков грозит нестабильностью развития экономики России т.к. разорение ведет к дефициту доверия вкладчиков- соответственно нарушая стабильную работу банков.Б РФ тръцх ятыяхтся эхчртшсшьыь юрурэюь ярртштхыьсттр, ЦБ ятыяхтся яюфютчхтэыь Гюсуфррсттхээющ Дуьх. 4 ррчфхы Нрфхцэюсть срэъютсъющ сшстхьы. Рхчхртэря сшстхьр - устющчштюсть срэъютсъющ сшстхьы ятыяхтся юфэющ шч урррэтшщ схчършчшсэюую ррчтштшя эъюэюьшъш. В стячш с этшь ЦБ юттхчрющшщ чр устющчштюсть Брэъютсъющ сшстхьы фюрьшрухт сыхфующшх Рхчхртэых ш Стррхютых фюэфы: 1. Фюэф юсячртхыьэых рхчхртют. Брэъш яхрхчшсыяют 20% ют юсъхьр ярштыхчхээых рхсурсют ш яхрхчшсыяют стхрх тюую срхфсттр, хсыш устртэющ ъряштры юяырчхэ эхяюыэюстью, р тръцх хсыш юэш эррушрют устрэютыхээых шыш эъюэюьшчхсъшх эюрьртшты. 2. Фюэф ъюьяхэсрцшш т % стртърх. Нюрьртшт ютчшсыхэшщ т фюэф ъюьяхэсрцшш ррчэшц т % стртърх устрэртыштрхтся т ррчьхрх 1 ярюцхэтр ют яршсыыш ъюььхрчхсъюую срэър. Ич фюэфр срэърь тыяырчштрются ъюьяхэсрцшш, хсыш юэш тхряют стюш фюхюфы яршяршьхэхэшш яюэшцхээых стртюъ. В фюэф шчыьрются тръцх тсх фюхюфы ъюььхрчхсъшх срэъют, яюыучхээых ют яршьхэхэшя шьш ярюцхэтэых стртюъ яю ссуфрь стышх ярхфхыьэых, устрэютыхээых БрэъюьРюссшш ш фруушх эхчръюээю яюыучхээых фюхюфы ют юяхррцшщ яю ярюшчтюфстту ш тюруютых ьртхршрыьэыьш цхээюстяьш. 3. Фюэф стррхютрэшя фхяючштют. Нюрьртшт ютчшсыхэшщ устр- эртыштрхтся т ррчьхрх 1% ют яршсыыш ъюььхрчхсъюую срэър. Фюрьшрютрэшх уърчрээюую фюэфр т сыучрх эхяыртхцхсяюсюсэюстш срэър фрхт ъюььхрчхсъшь срэърь ярртю ъюьяхэсрцшш тъырфют ш фхяючштют стюшь ъышхэтрь сю стюрюэы Брэър Рюссшш т фтрфцртшърртэюь ррчьхрх ют тхышчшэы фюэфр стррхютрэшя фхяючштют. 4. Фюэф стррхютрэшя ъюььхрчхсъшх срэъют ют срэърютстт. Нюрьртшт ютчшсыхэшя сюстртыяхт 1% ют яршсыыш. Фюрьшрютрэшх уърчрээюую фюэфр фрхт ярртю ъюььхрчхсъшь срэърь яюыучрть ссуфы Брэър Рюссшш эр тюсяюыэхэшх трхьхээюую, схчюээюую эхфюстртър ышътшфэюстш т фтрфцртшърртэюь ррчьхрх ъ юяырчхээющ тхышчшэх фюэфр . Фюрьшрующряся ърхфштэря сшстхьр ярхфстртыяхт сюсющ фтухурют- эхтую сшстхьу. Брэъ Рюссшш тьхстх с цхэтррыьэыьш срэърьш рхсяус- ышъ, юсырстхщ, ъррхт ш т.я. ш шх учрхцфхэшяьш юсррчуют хфшэую сшстхьу цхэтррыьэых срэъют, юсэютрээую эр юсщхщ фхэхцэющ хфшэшцх ш тыяюыэяющую фуэъцшю рхчхртэющ сшстхьы. Втюрющ урютхэь ърхфштэющ сшстхьы сюстртыяют ъюььхрчхсъшх срэъш. 5 ррчфхы Чхь урючшт Брэърютсттр Брэъют? Трш уыртэых эхцхыртхыьэых юсстюятхыьсттр ьюуут яюсыуцшть яршчшэющ срэърютсттр срэър: эхтючтрaт ссуфы шыш яютхря стюшьюстш фруушх рътштют, эхышътшфэюсть ш усытъш ют юсэютэющ фхятхыьэюстш. Крцфюх шч этшх юсстюятхыьстт тхфхт ъ уьхэьшхэшю сюссттхээюую ъряштрыр срэър. Кюуфр сюссттхээыщ ъряштры срэър ярфрхт эшцх эуыя, срэъ стрэютштся эхяыртхцхсяюсюсэыь: хую ярссшты (юсячртхыьсттр) ярхтюсхюфят хую рътшты. В этющ сштурцшш рхтшчюры срэъют юсычэю эрстрштрют эр тюь, чтюсы срэъ ярхърртшы стюю фхятхыьэюсть. С ьюьхэтр тючэшъэютхэшя срэъютсъюую фхыр эхстрсшыьэюсть, тычтрээря срэърютсттрьш ютфхыьэых срэъют, ьрссютыьш шчъятшяьш тъырфют с ярютюфшьющ яюыштшъющ чрстшчэюую рхчхртэюую яюърытшя, юсъхътштэю яюфтрыъштрыр уюсуфррсттю ъ ррсшшрхэшю яррътшъш рхууышрютрэшя срэъютсъюую фхыр. С яюьющью рхууышрютрэшя уюсуфррсттю яытрхтся чрщштшть тъырфчшъют ют фшэрэсютых яютхрь ш шчсхцрть ррчрушштхыьэых фыя эъюэюьшъш яюсыхфсттшщ срэърютст срэъют. К чшсыу трхх трцэхщшшх тшяют ьхрюяршятшщ, с яюьющью ъртюрых уюсуфррсттю яытрхтся юсхсяхчшть эрфхцэюсть ш стрсшыьэюсть срэъютсъющ сшстхьы, ютэюсятся ярютхфхэшх срэъютсъшх рхтшчшщ, цхэтррышчютрээых срэъютсъшх юяхррцшщ ш стррхютрэшх фхяючштют. Кыючхтыь тюярюсюь этющ ярюсыхьы ятыяхт яюфрыт фютхршя сю стюрюэы тъырфчшъют ъ срэъу. Вытюфы яю ррчфхырь. 1 ррчфхы. В фрээыщ ьюьхэт т Рюссшш эрырцштрхтся ярюурхссштэря срэъютсъря сшстхьр, чтю яюърчытрхт юяыт ьэюушх стррэ. Зр яхршюф с 1991 уюфр яю 1994 уюф ЦБ эрырфшы сшстхьу тчршьэых яыртхцхщ срэъют, хютя ю сютхршхэсттх этющ сшстхьы уютюршть эх яршхюфштся. Усютхршхэсттютрэы Ррсчхтэю-ърс- сютых цхэтры (ьръсшьрыьэыщ юсъхь яыртхцхщ ярюхюфшт чхрхч РКЦ). Пршэяты чръюэы ю яряьых ютэюшхэшях ьхцфу ъюь- ьхрчхсъшьш срэърьш. 2 Ррчфхы. ФРС ярхфстртыяхт сюсющ юсррчхц срэъютсъющ сшстхьы. 3 ррчфхы. Брэъютсъря Сшстхьр Рюссшш эряюьшэрхт ФРС эр эрчрырх хх стрэютыхэшя, чр шсъыючхэшхь тюую ,чтю т ФРС яхртыщ урютхэь чрэшьрют 12 Фхфхррыьэых рхчхрzip ћ
|
